23 Kvě Životní pojištění v praxi – část I: smrt
Smrt klienta je událostí, která bohužel zásadně ovlivní fungování rodiny, a to i po finanční stránce. Pojištění pro případ smrti je tedy základním krokem pro správné nastavení životního pojištění klienta. Pojistná částka, tedy suma peněz, kterou obmyšlená osoba obdrží jako pojistné plnění v případě smrti pojištěné osoby, by měla v požadovaném rozsahu krýt výpadek příjmu zemřelého, eventuálně jeho závazky, a současně pokrýt mimořádné náklady spojené s úmrtím.
Jak na to
V nejjednodušším případě, kdy je klient bez závazků, jak finančních tak rodinných, může být dostačující pojistná částka ve výši pohřebného.
V praxi je však situace klientů složitější, navíc se v čase mění – klient založí rodinu, zadluží se v souvislosti s pořízením nového bydlení, zvyšuje svůj životní standard. Kvalitní poradce by měl umět všechny tyto faktory již na začátku správně vyhodnotit. Současně musí udržet s klientem kontakt tak, aby byl schopen reagovat na všechny změny, které v čase nastávají. Ty totiž mohou míru zajištění klienta dramaticky ovlivnit.
Zajištění výpadku příjmu zemřelého
Prvním krokem při nastavení parametrů životního pojištění pro případ smrti by vždy mělo být zajištění výpadku příjmu zemřelého coby jednoho z živitelů rodiny.
Existuje více možných přístupů k řešení této situace v rámci životního pojištění. Nejjednodušším způsobem je stanovení celkové částky výpadku příjmu po dobu, než se rodině podaří konsolidovat svou situaci. Pro určení takové částky nalezneme různá doporučení, které se ale od sebe liší. Světová zajišťovna doporučuje pokrýt 4 – 5 násobný roční příjem, asociace pojišťoven roční příjem. Vzhledem k hrozivému stavu velkého procenta pojistných smluv na českém trhu, kde toto riziko není bráno v potaz vůbec, neudělá poradce použitím této metody zásadní chybu, dobrým řešením je nastavení pojistné částky kdekoliv v uvedeném rozpětí. V rámci BONUSIA týmu obvykle pracujeme s částkou rovnající se 4-násobku ročního příjmu zemřelého živitele rodiny.
Přesnější metoda výpočtu pojistné částky pro případ smrti, respektive její části, která kryje výpadek příjmu zemřelého, zohledňuje také změnu výdajů v dané situaci. Vzhledem k tomu, že výdaje úmrtím člena domácnosti klesnou, můžeme o celkovou částku poklesu výdajů domácnosti snížit požadovanou částku pojistného krytí. Základní výpočet vychází ze snížení původních výdajů na polovinu v případě 2-členné domácnosti a na 75 % původních výdajů v případě rodiny s dětmi. Toto je zcela základní a zjednodušený způsob výpočtu, jeho uplatnění v praxi však nepovažuji za zásadnější chybu. Výsledný výpočet je obvykle také dobře srozumitelný pro klienta.
Toto je zcela základní metodika výpočtu pojistné částky pro krytí výpadku příjmu v případě úmrtí klienta.
Výpočet pojistné částky může brát v potaz další faktory. Obvykle od stanovené pojistné částky odečítáme likvidní prostředky, které má klient k dispozici, případně majetek, který lze přeměnit na hotovost a použít pro krytí výpadku příjmu pojištěného. Použití tohoto způsobu se mi osobně jeví jako mírně problematické: závisí totiž na disciplíně klienta, zda tyto prostředky skutečně dokáže podržet pro krytí v případě smrti.
Správným postupem je také zohlednění budoucích příjmů v případě úmrtí pojištěného, jako jsou sociální dávky, sirotčí a vdovský důchod. Jejich předpokládaný úhrn je správné od celkové pojistné částky odečíst. Více o sociálních dávkách zde.
Zajištění závazků pojištěného pro případ smrti
Většina klientů je v současné době zatížena závazky, obvykle dlouhodobého charakteru. V tomto případě by vždy mělo dojít k zajištění těchto závazků. Moderní nastavení parametrů životního pojištění umožňuje zohlednit veškeré významnější závazky, které klient má, a to tak, aby rodina v případě smrti jednoho z živitelů nezůstala zatížena dluhem.
Základní varianta výpočtu pojistné částky vychází z jednoduchého součtu všech závazků klienta. O tuto částku se zvýší celková výše pojistné částky životního pojištění pro případ smrti.
Modernější varianta vychází z předpokladu, že u závazků je nastaven anuitní model umořování, kdy s pravidelnou splátkou postupně klesá zůstatek závazku. Nejčastěji jde o závazky z hypotečních úvěrů na bydlení, model však lze aplikovat u všech závazků umořovaných anuitně. V takovém případě volíme produkt životního pojištění na anuitní nebo klesající částku ve výši zůstatku úvěru po celou dobu zadlužení.
Zajištění mimořádných nákladů pro případ smrti
Pro úplnost je potřeba do výpočtu zahrnout také krytí mimořádných nákladů v případě smrti pojištěného. Obvykle se jedná o náklady spojené s pohřbem a administrativními úkony související s úmrtím. Tyto připočítáváme jednorázově k celkové pojistné částce.
Zajímavé modifikace nastavení životního pojištění na trhu
U nastavení parametrů životního pojištění volíme vždy pojištění pro případ smrti z jakékoli příčiny. Na trhu se potkáme s připojištěním smrti následkem úrazu nebo autonehody. Pokud se poradce rozhodne takovou variantu životního pojištění použít, je potřeba ji chápat jako něco navíc.
Závěr
Pojištění pro případ smrti je jedním ze základních stavebních kamenů životního pojištění klienta. Správné stanovení výše pojistného krytí je klíčové pro kvalitní nastavení celého pojistného mixu. V tomto článku jsme představili základní metodiku nastavení životního pojištění pro případ smrti. Modifikacím tohoto přístupu a využití výhod jednotlivých produktů na trhu se budeme věnovat v některém z dalších článků našeho blogu.
