22 Srp 10 věcí, na které myslete u připojištění pracovní neschopnosti
Připojištění pracovní neschopnosti může být při správném nastavení velmi kvalitním nástrojem pro krytí rizik. Při výběru optimální varianty je potřeba brát v potaz některé výluky a omezení, které mohou mít zásadní vliv na budoucí plnění ze strany pojišťovny. Tady je 10 nejčastějších a zřejmě i nejzásadnějších z nich.
Nemoci a úrazy vzniklé před podpisem pojistné smlouvy
Pojišťovny zpravidla neplní v případě pracovní neschopnosti v důsledku nemocí či úrazů vzniklých před platností smlouvy. Na trhu existují produkty, kde jsou tyto případy ve výlukách úplně, jako například u AXA. Často se setkáváme také s tzv. časovým testem. U ČSOB najdeme výluku u nemocí pojištěného, které byly diagnostikovány nebo léčeny v období 2 let předcházejících počátku pojištění. U ALLIANZ a KOOPERATIVĚ je to 5 let. U ČPP, GENERALI, UNIQA A FLEXI naopak žádná specifická omezení týkající se nemocí či úrazů vzniklých před uzavřením smlouvy nenajdeme. Nutno podotknout, že pojišťovny často vycházejí z konkrétních případů.
Diagnózy spojené se zády
Nemoci a problémy se zády nalezneme ve výlukách zřejmě nejčastěji. Produkt PERSPEKTIVA a ActivLife mají nemoci se zády ve výlukách úplně. V pojistných podmínkách FLEXI, RŽPD, EVOLUCE, Rytmus Risk výluky ohledně zad nenajdete, plnění posuzuje lékař pojišťovny dle zaslané smluvní dokumentace a k pojistné události se vždy přistupuje individuálně. Bella Vita A FORTE plní pracovní neschopnost z důvodu obtíží se zády až po 3 letech trvání pojistné smlouvy.
Pracovní úrazy a nemoci z povolání
Je třeba dát také pozor na výluky u pracovních úrazů a nemocí z povolání. Ve výlukách mají nemoc z povolání pojišťovny AXA, ČPP a Generali. Naopak u nemocí z povolání plní KOOPERATIVA, UNIQA, FLEXI a částečně i ČSOB, ta ovšem má seznam nepojistitelných povolání, u kterých neplní. U povolání, které v seznamu nenajdeme, by tedy bylo plněno. Pracovní neschopnost způsobená pracovními úrazy není plněna např. u GENERALI.
U ALLIANZ z pojistných podmínek vyplývá, že jsou z plnění vyloučeny dny, kdy je pojištěnému ze zákona dorovnán příjem na plnou mzdu (policisté, vojáci z povolání atd.), nejedná-li se o pracovní úraz nebo nemoc z povolání.
Duševní poruchy
Všechny námi srovnávané pojišťovny mají ve výlukách také pracovní neschopnost z důvodu duševních poruch a poruch chování. Jedná se o psychologické a psychiatrické diagnózy stanovené podle mezinárodní klasifikace MKN.
Těhotenství
Výluky se týkají také pracovní neschopnosti v průběhu těhotenství. Problematice výluk u připojištění pracovní neschopnosti v průběhu těhotenství se věnujeme v samostatném článku.
Čekací doba
Většina z námi sledovaných pojišťoven neplní také v případě, kdy nemoc nastala v prvních 3 měsících trvání pojistné smlouvy. Kratší čekací dobu, a to 2 měsíce, najdeme pouze u produktu FLEXI. Pravděpodobně se jedná o jednu z nejkratších čekacích dob na pojistném trhu.
Čekací doba naopak není uplatňována u pracovní neschopnosti v důsledku úrazu.
Maximální doba plnění
Doba plnění není neomezená. Pojišťovny zpravidla plní maximálně po dobu 365 dní (FORTE, PERSPEKTIVA, EVOLUCE, Bella Vita, RŽPD, Activ Life). Delší období nalezneme u Rytmus Risk (730 dnů na pracovní neschopnosti) a FLEXI (548 dní).
Včasné hlášení pojistné události
Pracovní neschopnost je pojišťovně obvykle potřeba nahlásit v určené lhůtě. Výplata plnění je tak omezena tím, jestli klient pracovní neschopnost nahlásí v tomto termínu, což bývá v praxi častá chyba ze strany klienta. Tato povinnost odpadá pouze u produktu FLEXI a PERSPEKTIVA. Pokud je pracovní neschopnost delšího charakteru, pojišťovny také vyžadují průběžné hlášení o jejím trvání. Je tedy zapotřebí uvedená data hlídat, aby zbytečně nedošlo ke krácení pojistného plnění.
Změna příjmu
Hlídat je potřeba také příjem. Pojišťovny často udávají maximální dávku, kterou je možné sjednat bez prokazování příjmů. Nejvyšší dávku bez prokazování příjmu sjednáme u FLEXI, a to ve výši 650 Kč na den. FORTE, PERSPEKTIVA A EVOLUCE umožní bez prokazování příjmů sjednat denní dávku 500 Kč, Bella Vita a RŽPD pak 300 Kč. Pokud klient vyžaduje vyšší dávky, je nutné příjem na formulářích pojistitele prokázat. U Rytmus Risk a Activ Life se posuzuje příjem pojištěného v každém případě. Nutno připomenout, že příjem se pro účely výplaty uvedené denní dávky posuzuje i v době pojistné události, eventuální změnu příjmu v průběhu trvání smlouvy je tedy třeba pojišťovně hlásit.
Oceňovací tabulky
Posledním zkoumaným parametrem jsou oceňovací tabulky. Ty sice nacházíme převážně u denního odškodného nebo trvalých následků a u rizika pracovní neschopnosti nejsou až tak časté, přesto se s nimi setkáme v PERSPEKTIVĚ, EVOLUCI, Rytmus risk.
Závěr
Výběr nejvhodnější varianty připojištění pracovní neschopnosti klienta není vůbec jednoduchá záležitost. Orientovat se pouze podle ceny nebo renomé pojišťovny zjevně není dostatečné ani profesionální. Vždy je potřeba zjistit co nejvíce informací o klientovi, jeho životní situaci, zdravotním stavu a představách, proč a na co by chtěl být do budoucna pojištěn. Teprve na základě takové anamnézy je možné hledat vhodnou pojišťovnu.
Srovnat všechny parametry sledovaných produktů bohužel není možné, náš seznam 10 nejzásadnějších výluk a omezení Vám však může v orientaci pomoci. Často to budou právě výluky, podle kterých se při výběru pojišťovací poradce bude řídit.
