26 Srp Kolik stojí připojištění pracovní neschopnosti?
Připojištění pracovní neschopnosti je mezi klienty stále oblíbenější. Pro rychlou orientaci jsme připravili přehled, do kterého jsme vybrali 8 pojišťoven, a porovnali, kolik bude klienta stát připojištění pracovní neschopnosti s denní dávkou 300 Kč.
Největší význam má připojištění pracovní neschopnosti zřejmě u skupiny klientů s příjmem pohybujícím se okolo průměrné mzdy. Právě u této skupiny je dlouhodobý výpadek příjmu – v řádech vyšších tisíců korun měsíčně – citelný a znamená značnou zátěž pro rodinný rozpočet. Tomuto tématu jsme se věnovali již dříve v naší případové studii, kde jsme si vypočetli, že výpadek příjmu po započtení nemocenských dávek je optimální dorovnat o částku 300 Kč ze soukromého životního pojištění. Proto jsme se této částky drželi i v našem srovnání.
Tabulka č. 1: výše měsíčního pojistného, věk při sjednání 20 let
Tabulka uvádí výši měsíčního pojistného při sjednání denní dávky 300 Kč, a to pro 1. a 2. rizikovou skupinu a osoby ve věku 20 let s nejkratší sjednatelnou karenční dobou 14 dní (případně 15 dní dle zvolené pojišťovny).
Tabulka č. 2: výše měsíčního pojistného, věk při sjednání 30 let
Tabulka uvádí výši měsíčního pojistného při sjednání denní dávky 300 Kč, a to pro 1. a 2. rizikovou skupinu a osoby ve věku 30 let s nejkratší sjednatelnou karenční dobou 14 dní (případně 15 dní dle zvolené pojišťovny).
Tabulka č. 3: výše měsíčního pojistného, věk při sjednání 40 let
Tabulka uvádí výši měsíčního pojistného při sjednání denní dávky 300 Kč, a to pro 1. a 2. rizikovou skupinu a osoby ve věku 40 let s nejkratší sjednatelnou karenční dobou 14 dní (případně 15 dní dle zvolené pojišťovny).
Pozn. Do porovnání byly zařazeny tyto pojišťovny a produkty: Pojišťovna České spořitelny – FLEXI, Kooperativa – PERSPEKTIVA, Česká podnikatelská pojišťovna – EVOLUCE, ČSOB – FORTE, Allianz – Rytmus risk, Generali – BELA VITA, UNIQA – RŽPD, AXA – ActivLife.
Pozn.: U produktu FLEXI a EVOLUCE jsme zvolili současně připojištění úrazu. Pokud bychom tak neučinili, cena by byla sice nižší, ale v případě pracovní neschopnosti z důvodu úrazu by klient neobdržel plnění. Pro vypovídající hodnotu v případové studii byl úraz připojištěn. Ostatní pojišťovny nerozlišují, zda dané riziko vzniklo z důvodu nemoci nebo úrazu.
Musíme říci, že posuzovat produkty jen podle ceny pojistného by bylo v dnešní době velmi krátkozraké. Nejdražší nemusí totiž vždy znamenat nejlepší. Pokud bychom však hledali nejlevnější produkt, tak z námi zvolených pojišťoven nabízí nejnižší pojistné za riziko pracovní neschopnosti KOOPERATIVA se svým produktem PERSPEKTIVA. Druhou nejlevnější variantou je pojišťovna ČSOB s produktem FORTE. Nejvyšší cenu za riziko pracovní neschopnosti u první rizikové skupiny má Pojišťovna České spořitelny FLEXI, vysoké pojistné vychází také u UNIQA, AXA a Allianz. Pro druhou rizikovou skupinu vychází velmi draze BELA VITA. Ostatní varianty vycházejí cenově velmi podobně. Pro úplnost musíme dodat, že podmínky pro produkt Rytmus risk nelze objektivně porovnat. Výsledné pojistné se totiž určuje dle váhy a výšky konkrétní osoby a konečnou cenu ovlivňují další aspekty, jako například zjištění, zda je pojištěný kuřák nebo nekuřák.
Málo se ví, že pojišťovny zařazují některá povolání do rizikových skupin odlišně, což může mít v konkrétním případě dopad na cenu pojistného. Takovým příkladem je například kuchař, který je u některých pojišťoven zařazen do rizikové skupiny 1, jinde do skupiny 2. Přestože ve většině případů nehraje rozdělení mezi první a druhou rizikovou skupinou v ceně za riziko zásadní roli, například u produktu Bela Vita znamená přesun z 1. do 2. rizikové skupiny 100 % navýšení. Zařazení klienta do příslušné rizikové skupiny můžeme hrát při výběru důležitou roli.
Zajímavý je také rozdíl ve výši pojistného u různých věkových skupin. U produktů FLEXI, PERSPEKTIVA, EVOLUCE, FORTE, Rytmus Risk, BELLA VITA sledujeme nárůst měsíčního pojistného mezi věkovými skupinami 20 let a 40 let v průměru o 56 Kč. Razantnější zvýšení pojistného pak najdeme u produktů RŽPD a ActivLife, a to v průměru až o 153 Kč měsíčně. Zavěr: čím je klient starší, tím více za riziko pracovní neschopnosti zaplatí.
Znovu připomínáme, že cena není jediným faktorem, který je třeba brát při výběru v úvahu. Je totiž třeba brát v potaz i jiné parametry, které by mohly při likvidaci pojistné události hrát roli. Těm se podrobněji věnujeme v tomto článku.
