09 Čvn Jak pojišťovat rizika úrazů, které jsou bez následků?
Úrazy se vyskytují ve všech věkových skupinách. Nejčastěji k nim dochází u dětí ve školách, dále při sportu a v zaměstnání. Někdy stačí, když má člověk tzv. „Den blbec“, zakopne o patník a zlomí si nohu. I drobný úraz se sebou vždy přináší riziko výpadku příjmu, proto je vhodné jej takto pojímat a při tvorbě pojistné strategie klienta vždy pečlivě zvážit dopad, který tato nemilá událost může mít. Pokud se rozhodneme rizika úrazů bez vážných následků u klienta krýt, máme k dispozici několik kvalitních nástrojů.
Úrazy ohrožují naši populaci méně než nemoci, přesto mohou způsobit nepříjemný výpadek příjmu klienta. Pro krytí rizik vyplývajících z úrazu, který nezanechá žádné následky, používáme nejčastěji tyto nástroje: sjednání denního odškodného, pojištění tělesného poškození, pojištění pracovní neschopnosti v případě úrazu nebo pojištění hospitalizace v případě úrazu. U každého z nástrojů pojišťovna volí jiný způsob výpočtu pojistného plnění, proto je důležité zvážit rizika u každého klienta individuálně a následně vybrat vhodné řešení.
Denní odškodné
Sjednáme-li klientovi ve smlouvě denní odškodné, pojistitel v případě úrazu klienta poskytne pojistné plnění dle oceňovací tabulky. Plnění se vypočítává jako počet dní léčení x pevně stanovená částka v pojistné smlouvě. V pojistných podmínkách je pak stanovena průměrná doba léčení, která je stropem pro výši pojistného plnění. V případě, že si úraz vyžádal delší dobu léčení, je možné po komunikaci s pojišťovnou (na základě závažnosti úrazu) požádat o přehodnocení této doby.
V případě souběhu více úrazů se započítává nejdelší doba léčení úrazu, který bude vyplacen. Klient po ukončení léčby pošle vyplněný formulář dané pojišťovny, ke kterému připojí počáteční a konečnou lékařskou zprávu.
Tělesné poškození
Pojištění tělesného poškození funguje na podobné bázi jako denní odškodné. V pojistných podmínkách jsou jednotlivé úrazy ohodnoceny procenty poškození těla. Klient si stanovuje v pojistné smlouvě pojistnou částku. V případě úrazu má poškozený klient nárok na plnění, které se vypočítává daným procentem z této pojistné částky. Například u smlouvy s pojistnou částkou 100 tisíc Kč bude v případě 8% poškození těla pojišťovnou vyplaceno pojistné plnění ve výši 8 tisíc Kč.
U pojištění tělesného poškození není třeba čekat na ukončení léčby, stačí zaslat pojišťovně vyplněný formulář a počáteční lékařskou zprávu. Po přijetí těchto dokumentů pojišťovna zpracuje pojistnou událost a vyplatí pojistné plnění i v případě, že léčení úrazu nadále trvá.
Pracovní neschopnost úrazem
V případě pojištění pracovní neschopnosti úrazem vyplatí pojišťovna pojistné plnění za každý den jejího trvání. V pojistné smlouvě je sjednána částka podobně jako v případě pojištění denního odškodného. Klient musí mít vystavenou pracovní neschopnost od lékaře.
Hospitalizace úrazem
V případě pojištění pro případ hospitalizace úrazem klient obdrží pojistné plnění za každý den strávený v nemocničním ošetření. Částka denního plnění je sjednána přímo v pojistné smlouvě.
Které řešení zvolit?
Z uvedeného popisu je patrné, že u každé z variant pojištění postupuje pojišťovna při výpočtu pojistného plnění odlišně. Proto je důležité, aby pojišťovací poradce správně chápal rozdíly mezi jednotlivými riziky a ve spolupráci s klientem vždy zvolil řešení nejvhodnější pro daného klienta.
Rozdíl mezi denním odškodným a pojištěním pracovní neschopnosti
Základní a zásadní rozdíl mezi denním odškodným a pojištěním pracovní neschopnosti spočívá v rozdílném posuzování omezení pracovní schopnosti ze strany pojišťovny. Sjednané denní odškodné je vhodné v případech, kdy klient není v pracovní neschopnosti, přesto má v důsledku úrazu dočasně omezenou schopnost vykonávat svou práci. Také v případě, že si zlomíte nohu a zlomená noha Vám dovolí nadále vykonávat činnost (například máte-li sedavé zaměstnání), je sjednání denního odškodného vhodnou volbou. Pojišťovna Vám vyplácí peněžní prostředky a Vy můžete nadále chodit do práce, což se sebou přinese efekt dvojího příjmu, narozdíl od pojištění pracovní neschopnosti, kdy nelze vykonávat výdělečnou činnost. V případě pojištění pracovní neschopnosti je tedy třeba, aby lékař vystavil potvrzení o pracovní neschopnosti, tzv. „neschopenku“, jste-li zaměstnanec, nebo vypsat formulář pojišťovny, jste-li OSVČ.
Výběr mezi sjednáním denního odškodného a pojištěním pracovní neschopnosti provádíme po zvážení reálných rizik, s přihlédnutím k zaměstnání klienta a k tomu, zda bude schopen vykonávat v určitých případech svou práci, nebo nikoli.
Rozdíl mezi denním odškodným a pojištěním tělesného poškození
Pojišťovny ve svých smlouvách dříve nabízely sjednání pojištění pro riziko tělesného poškození. V pojistné smlouvě je sjednána pojistná částka a v pojistných podmínkách je uvedeno procentuální ohodnocení jednotlivých úrazů, na jehož základě se vypočte výše pojistného plnění. V případě souběhu několika poškození se při výpočtu plnění jednotlivá poškození sčítají. Má-li poškozený následkem úrazu současně zlomenou nohu (v pojistných podmínkách ohodnoceno např. 10 %) a zlomenou ruku (8 %), potom se pro výpočet výše pojistného plnění použije součet obou ohodnocení, tedy 18 %. Výsledné procento je vynásobeno pojistnou částkou sjednanou ve smlouvě, výsledná částka určí jednorázové odškodnění za úraz, který se vyplácí zpravidla hned po nahlášení úrazu pojišťovně.
Sjednání denního odškodného je novější variantou používanou v pojistných smlouvách. Funguje na podobném principu jako pojištění tělesného poškození, narozdíl od něj je pojistné plnění řešeno jako denní dávka. Ve smlouvě si klient volí výši denního odškodného (např. 200 Kč na den), které je po dobu léčby pojišťovnou vypláceno. V případě zlomeniny ruky, která by byla léčena 55 dní (což je průměrná doba její léčby), by u naší smlouvy byla výše pojistného plnění vypočtena takto: 55 x 200 Kč. Musíme doplnit, že pojistné podmínky určují minimální počet dní (např. 8 dní), po které musí být úraz léčen, aby pojišťovna plnila, a to samozřejmě i tyto dny zpětně. Pojišťovny plní po ukončení léčby, v případě dlouhodobé léčby je možné požádat o zálohové plnění.
A co zvolit? Pro osoby provozující činnosti, u kterých je zvýšené riziko vícečetných úrazů (např. vášniví lyžaři či motorkáři), se vyplatí více pojištění tělesného poškození, ze kterého by se v případě souběhu více poranění na těle plnilo větší částkou. Denní odškodné je plněno za dobu nejdelší léčby jediného úrazu, tedy při vícečetných úrazech by z denního odškodného klient obdržel menší plnění.
Denní odškodné nebo tělesné poškození stojí často stejně nebo alespoň obdobně. Pro představu: 50 tisíc Kč v případě tělesného poškození odpovídá zhruba 100 Kč/den v případě sjednaného denního odškodného. Pokud pojišťovna nabízí obě varianty, zvolit lze pouze jednu. V pojistnách podmínkách pak naleznete např. informaci: Zlomenina kostrče 7 % nebo do 49 dní.
Závěr
Pochopení rozdílů mezi jednotlivými nástroji použitelnými pro zajištění rizika krátkodobého výpadku příjmu následkem úrazu je klíčové pro správné nastavení pojistného krytí klienta. Při tvorbě pojistné strategie je však vždy potřeba s klientem probrat individuálně možná rizika dle jeho zájmů, práce a jiných aktivit, které by mohly vést k úrazu.
